Privatinsolvenz 2026: Ablauf, Dauer, Kosten & Voraussetzungen
Die Privatinsolvenz (offiziell: Verbraucherinsolvenz) ist das gesetzliche Verfahren, mit dem überschuldete Privatpersonen ihre Schulden geordnet abbauen und nach 3 Jahren die Restschuldbefreiung erhalten können. InsoEasy begleitet dich durch den gesamten Prozess — online, ohne Wartezeit.
1. Voraussetzungen für die Privatinsolvenz
Die Verbraucherinsolvenz steht Privatpersonen offen, die nicht aktuell selbstständig sind und in der Regel weniger als 20 Gläubiger haben (§ 304 InsO). Wer aktuell selbstständig ist oder Verbindlichkeiten aus Arbeitsverhältnissen hat, muss die Regelinsolvenz beantragen.
Pflichtschritt: Vor dem Insolvenzantrag muss ein außergerichtlicher Einigungsversuch mit allen Gläubigern nachgewiesen werden. Scheitert dieser, stellt eine anerkannte Stelle (wie InsoEasy) die Bescheinigung nach § 305 InsO aus.
2. Ablauf der Privatinsolvenz in 4 Phasen
Außergerichtliche Einigung
Ein Schuldenbereinigungsplan wird an alle Gläubiger versendet. Stimmen alle zu, ist keine Insolvenz nötig. Bei InsoEasy dauert diese Phase ca. 4 Wochen.
Insolvenzantrag
Scheitert die Einigung, wird der Insolvenzantrag beim zuständigen Amtsgericht eingereicht — zusammen mit der Bescheinigung, dem Vermögensverzeichnis und allen Anlagen.
Insolvenzverfahren
Das Gericht eröffnet das Verfahren. Ein Insolvenzverwalter wird bestellt. Der pfändbare Einkommensanteil geht an die Gläubiger.
Restschuldbefreiung
Nach Ablauf der Wohlverhaltensperiode (3 Jahre) erteilt das Gericht die Restschuldbefreiung. Alle Restschulden werden erlassen.
3. Dauer: 3 Jahre bis zur Schuldenfreiheit
Seit der InsO-Reform 2020 beträgt die Wohlverhaltensperiode nur noch 3 Jahre (statt vorher 6 Jahre). Das gilt für alle Insolvenzanträge ab dem 01.10.2020. Die Frist beginnt mit der Eröffnung des Insolvenzverfahrens durch das Gericht.
Timeline bei InsoEasy: Außergerichtliches Verfahren (ca. 4 Wochen) → Insolvenzantrag → Gerichtseröffnung (1–3 Monate) → 3 Jahre Wohlverhaltensperiode → Restschuldbefreiung.
4. Kosten der Privatinsolvenz
Das Verfahren verursacht Gerichtskosten und die Vergütung des Insolvenzverwalters. Diese können auf Antrag gestundet werden (§ 4a InsO) — du zahlst also nichts vorab. Die Kosten werden aus der Insolvenzmasse bedient oder nach Restschuldbefreiung in Raten beglichen.
InsoEasy-Kosten für die Vorbereitung:
- Niedersachsen: Komplett kostenlos (vereinsgetragen)
- Beratungshilfe: Kostenlos bei Bewilligung durch das Amtsgericht
- Selbstzahler: 600 € für das Komplettpaket (außergerichtliches Verfahren + Insolvenzantrag)
5. Privatinsolvenz vs. Regelinsolvenz
| Privatinsolvenz | Regelinsolvenz | |
|---|---|---|
| Zielgruppe | Privatpersonen, ehem. Selbstständige | Aktuell Selbstständige, Unternehmen |
| Gläubigeranzahl | In der Regel unter 20 | Unbegrenzt |
| Außergerichtliche Einigung | Pflicht (§ 305 InsO) | Nicht erforderlich |
| Dauer bis RSB | 3 Jahre | 3 Jahre |
| Bescheinigung | § 305 InsO erforderlich | Nicht erforderlich |
6. Privatinsolvenz mit Online-Schuldnerberatung
Herkömmliche Beratungsstellen haben Wartezeiten von mehreren Monaten. Die Online-Schuldnerberatung von InsoEasy verkürzt den Prozess drastisch: Das komplette außergerichtliche Verfahren läuft digital in ca. 4 Wochen ab. Alle Formulare, Gläubigeranschreiben und der Schuldenbereinigungsplan werden automatisch erstellt.
Dein nächster Schritt: Prüfe in 2 Minuten kostenlos, ob du für die Verbraucherinsolvenz in Frage kommst.